浅析金融个人信用制度的完善 ——以银行信用卡烂账现象为例

2017-09-08 15:17:39作者:吴典谕

浅析金融个人信用制度的完善
——以银行信用卡烂账现象为例
 
●吴典谕
(广西大学法学院,广西  南宁  530004)

 
  [摘 要]在信用交易中个人信用尤为重要,因此金融个人信用必须有健全的制度作为保障,而这一保障也必须符合社会经济的发展。文章以市场经济体制下的银行信用卡烂账现象为例,在此基础上进一步探讨金融个人信用缺失的原因,并思考如何从实际出发,多方面推进金融个人信用制度的完善。
  [关键词]金融个人信用制度;信用信息;信用卡烂账
 
  [作者简介]吴典谕,广西大学法学院法律硕士,研究方向:法学理论。
 
 
  一、金融个人信用及其法律特征概述
 
  信用,从道德层面看,主要指参与社会经济活动的当事人之间所建立起来的,以诚实守信为道德基础的“践约”行为;而金融个人信用,则是 “信用”一词的延伸。通说认为,个人信用是指公民个人具有履行契约、偿付债务的能力在社会公众中所获得相应的信赖和评价{1}。由此可见,金融个人信用既有人格权的特征又有财产权的特征,是二者的统一。在金融个人信用逐渐适用于社会生活的今天,最为常见的是一种信用工具即信用卡。而因信用卡市场的蓬勃发展与我国金融个人信用体系尚未完善所产生的矛盾,导致银行信用卡烂账增加。
 
  二、银行信用卡的烂账现象
 
  银行信用卡烂账是指主观上存在故意或客观上受到欺瞒,导致信用卡债务在规定期限到达后,长时间不予结清、归还而产生的呆滞账目。银行之所以将信用卡的债务认定为银行信用卡烂账,一般是经过长期催收和资产清算等一系列手段后,持卡人仍不归还欠款的情形下才不得已进行认定的。目前我国最主要的信用卡烂账有如下三种类型:
  (一)恶意透支型
  周某为某工厂职工,有赌博的恶习,年收入在4万元左右。2013年周某向银行提交了办理信用卡的申请,并以其母王某作为担保人。银行根据实际情况于2014年初向其发放透支额度为3万元的某类型信用卡。2014年下半年,周某先后多次持卡套现共计2.7万元,至最后还款期限后仍不归还欠款。银行在多次催收无果的情况下向公安机关报案,但周某态度强硬,不换欠款。经查,周某将套现款项全部用于赌博,并欠下3万元的赌债。随后银行还了解到周某早在2014年领取信用卡后就向原单位辞职,期间不停更换电话及住址,均未及时告知银行。其担保人母亲王某为退休工人,退休工资均用来照顾周某常年患病卧床的父亲,家中已没有多余的积蓄偿还周某债务,这些情况周某在办卡的初期均未向银行告知。至此,周某所欠发卡行的2.7万元的卡债已无偿还的可能性,银行信用卡烂账形成。此类型的银行信用卡烂账,主要是由于持卡人在信用卡办理后,进行了恶意透支、套现的行为,其与担保人均无偿还的能力,这与发卡行在发放信用卡时所审核通过的资料是相悖的。这属于持卡人恶意欺瞒、违背诚实信用原则。
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