保险人信息提供义务准则的完善研究

2018-01-23 10:02:46作者:李 勇

保险人信息提供义务准则的完善研究
 
●李 勇
(湖北民族学院法学院,湖北  恩施  445000)

 
  [摘 要]保险人信息提供义务意在通过对信息不对称的弥补来实现对投保人利益的保护。由于保险活动的高度技术性与专业性,使投保人在合同订立时处于信息弱势地位,造成消费者利益受损事件频发。文章认为,告知后同意原则与适合性原则的采纳,将有利于司法解释与适用,丰富与完善保险人信息提供义务制度。
[关键词]修缮准则;告知后同意原则;适合性原则
 
  [作者简介]李勇,法学博士,湖北民族学院讲师,研究方向:保险法、金融法。
[基金项目]本文系2015年湖北民族学院博士启动基金项目《社会治理创新背景下保险人说明义务之研究》(MY2015B036)阶段性成果之一。
 
  一、问题的提出
  如今,保险已为人们日常生活所不可或缺,其目的不仅在于填补损害或定额给付,对被保险人或受益人而言,更属一种精神上的依赖,只有在保险人于承保事故发生后进行及时理赔,才能让其心境安宁,财务稳定。{1}在我国,随着改革开放,保险业得到了空前的发展,目前保险已逐渐渗透全社会,与经济社会发展和人民生产生活的联系愈加密切。根据保监会数据显示,2009年我国保险行业保费收入11137.3亿元,首破万亿元;2010年1.45万亿元;2011年1.43万亿元;2012年1.549万亿元;2013年1.72万亿元;2014年2.02万亿;2015年2.43万亿,显示出我国保险业强劲的发展势头;《中国共产党第十八次全国代表大会报告》指出,预计至2020年,保险购买率将由不足2成提高至5成,保险进入“主流消费期”。然而,保险纠纷也随之而来,处于弱势的保险消费者的合法权益得不到有效维护,夸大收益、产品信息缺乏、误导性广告、误导销售、推销扰民、搭售和捆绑等损害保险消费者利益的问题日益凸显,保险消费纠纷呈直线上升,{2}保险消费者维权形势严峻。
  前述严峻形势的产生,根源之一乃保险消费者信息的缺乏,除接受或放弃外,难有其他选择,造成其权益受损,并难以得到救济。我国《保险法》虽规定了保险的说明义务,但从实践来看,其履行情况并不乐观,保险人因担心暴露其产品或服务之不足,从而导致利润减少,并不主动履行说明义务;说明义务本身亦存在较大争议,表现为立法存废之争、解释论内部之争等。{3}随着《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>司法解释(二)》的出台,在一定程度上缓解了消费者信息匮乏的困境,但仍存在诸多问题,如因规则细化及滞后,难以应对保险市场快速发展所出现的新情况。
  二、完善准则的形式要求:告知后同意原则
  按消费者主权理论,消费者应该拥有充足且正确的信息,以便作出适当决定,增进其福祉。但在保险交易市场,保险人与消费者之间的信息不对称或知识落差易造成市场的失灵,因此,关于保险人缔约信息提供义务,应有告知后同意或告知后选择原则之适用,消费者决策或同意权的行使应以被告知与自愿为前提,{4}否则,将无自由选择的空间。
  (一)告知后同意原则的发展背景{5}
  就医患关系而言,美国医界的告知后同意原则,源自个人自主的概念与病人对身心诊疗与否应有自决权的假设。尊重个人自主原则,即包含发生于个人自身事务的决定权,换言之,个人对于自身决定及相关活动拥有控制权。{6}Benjamin Cardozo法官认为,每个心智正常的成年人,有权决定如何处置自己的身体。因此,告知后同意成为个人自主的必然推论。如果个人有权处置自己的身体,其必然有权被告知选择项目为何、利益为何,及潜在的风险。{7}1957年Salgo v. Leland Stanford,Jr. University Board of Trustees一案,系最早采用医疗程序必须有告知后同意之适用,由于该案病人Salgo未被告知医疗的风险,法院认定其同意系无效。告知后同意应包含病人对于是否同意接受特定的医疗应有决策能力;病人应有足够的信息,而该信息系一个理性的病人在相同或类似的环境中为告知后决定所必须知道的;病人所作的医疗决定必须是自愿的,不得有强暴、胁迫或欺诈之情形。{8}上述三者,系使病人的同意有效不可或缺的构成要件。{9}据此,所谓告知后同意,指某些事情因当事人的同意而发生,且其同意系对于因此所可能发生的风险与所存在可能的选择项目在充分认知之的情况下作出。因此,在告知后同意原则下,针对病人病况,当医师建议采取某特定的医疗方式时,医生应充分告知病人所作决定必须知悉的所有信息,且必须以浅显方式向病人揭露病人诊断状况、欲采用治疗方式的性质、目的与期望结果、统计上达成期望结果的可能性、医生个人看诊经验与成功概率、并发症的风险性、欲采用治疗方式的副作用或不利后果,其他可能治疗选项,及倘不接受该种治疗的可能后续病况。{10}可见,告知后同意原则的基本宗旨,在于病人医疗的决定应是理性而明智的,以及免于不当的干预。
更多>>图片库