银行理财产品“飞单”案件的法律问题探析

2018-08-20 15:04:37作者:廖永祥

银行理财产品“飞单”案件的法律问题探析
 
●廖永祥
(中国银监会河源监管分局,广东    河源    517000)

 
  [摘  要]近年来,随着消费者投资理财需求的日益增长,银行理财业务规模不断扩大。部分银行员工为获取高额佣金,违规私售非银行自主发行或代销的第三方机构理财产品,导致“飞单”现象时有发生,严重损害了金融消费者的合法权益及银行声誉。在“飞单”案件发生后,银行是否需承担责任以及以何种方式承担,实务中存在较多分歧。文章在查阅多起“飞单”案件及法院判决案例的基础上,分析“飞单”的特点、成因及民事责任,并从银行及金融消费者的角度提出防范措施及建议。

  [关键词]理财产品;民事责任;责任承担;职务行为;表见代理

  廖永祥,就职于中国银监会河源监管分局,从事行政许可准入审核、行政处罚审理、法律咨询、信访投诉处理等法律事务工作。主要研究方向为民商法、经济法。

  一、银行理财产品“飞单”概况
 

  (一)银行理财产品“飞单”的概念
  “飞单”不是法律术语或金融专有名词,也不是银行的特有现象,各行业均有“飞单”现象。①对于“飞单”,简单来说就是销售业务员拿到订单后,不将订单交由自己公司处理,而是将订单交由其他公司。具体而言,银行理财产品“飞单”,是指银行员工虚构事实或隐瞒真相,违规私售非银行自主发行或代销的第三方机构理财产品。根据银行销售发行主体的不同,理财产品可以分为两类:一是银行自主开发设计的理财产品,由银行承担发行责任;另一类是合作机构依法发行的金融产品,银行不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。根据《商业银行理财产品销售管理办法》第二十四条②及《中国银监会关于规范商业银行代理销售业务的通知》(银监发〔2016〕24号)第十八条、第二十一条③的规定,银行对自身开发设计的理财产品应当采用科学、合理的方法进行风险评级,制定风险管控措施,进行分级审核批准;对代销的理财产品,银行原则上应当由其总行承担代销产品的审批职责,明确分支机构代销产品范围,不得代销未经合作机构确认合规或者未列入总行合作机构审批名单的机构发行的金融产品。对于“飞单”理财产品,由于未经过客观严格的评估及严格的风险审查,也未获得银行总行的审批,存在较大的安全隐患,一旦第三方机构无法兑付,不仅严重损害金融消费者合法权益,银行还将面临声誉风险和法律风险,影响国家金融秩序的稳定。
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